Existe uma diferença entre ganhar dinheiro e construir riqueza. E muita gente passa anos trabalhando sem perceber que está confundindo as duas coisas.
Imagine uma pessoa que ganha R$ 30 mil por mês. Tem um bom apartamento, um carro novo, viaja nas férias e não precisa olhar o preço de tudo o que compra.
Agora imagine outra que ganha R$ 12 mil. Mora em um apartamento mais simples, dirige um carro usado e não tem um padrão de vida que chame a atenção.
Qual dos dois é mais rico?
Não dá para saber.
O primeiro pode ter um patrimônio de milhões. Mas também pode estar comprometido com financiamentos e despesas que consomem praticamente toda a renda. Se perder o emprego, o padrão de vida que construiu começa a desmoronar em poucos meses.
O segundo pode ter acumulado R$ 500 mil, não ter dívidas e conseguir manter as contas em dia mesmo se ficar algum tempo sem trabalhar.
O salário nos diz quanto uma pessoa ganha. O patrimônio nos diz quanto ela conseguiu construir.
E o padrão de vida, isoladamente, não nos diz quase nada sobre nenhum dos dois.
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O dinheiro que você ganha não é o dinheiro que você tem
Parece óbvio, mas essa distinção vai mudar a maneira que você pensa sobre suas finanças.
Quando sua renda aumenta, você ganha a possibilidade de consumir mais. Pode morar melhor, viajar mais, trocar de carro e proporcionar experiências melhores à família.
Nada disso é um problema. O dinheiro também serve para melhorar nossas vidas.
O problema é quando todos os aumentos de renda que você tem se transformam automaticamente em novas despesas.
Você começa a ganhar mais e financia um carro mais caro. Recebe uma promoção e se muda para uma casa maior. Aumenta o lucro da empresa e assume compromissos pessoais mais altos.
Sua renda cresceu, mas sua capacidade de acumular patrimônio pode ter ficado exatamente no mesmo lugar.
Em alguns casos, ficou pior: você passou a depender de uma renda maior para manter uma vida da qual já não quer abrir mão.
É assim que alguém pode ganhar R$ 30 mil por mês e continuar financeiramente vulnerável, enquanto outra pessoa, com uma renda bem menor, constrói uma reserva que lhe dá liberdade de escolha.
Faça uma conta simples
Pegue sua renda mensal e subtraia tudo o que você gasta para manter seu padrão de vida.
Agora multiplique o resultado por 12.
Esse é o valor que você consegue guardar em um ano, sem considerar o rendimentos dos investimentos.
Se você ganha R$ 20 mil e gasta R$ 18 mil, sobram R$ 24 mil por ano.
Se ganha R$ 12 mil e gasta R$ 8 mil, sobram R$ 48 mil.
O segundo acumula o dobro, mesmo ganhando 40% menos.
Claro que essa conta não considera patrimônio que já existe, dívidas, rendimentos ou mudanças futuras de renda e despesas. Mas ela mostra algo importante: ganhar bem não garante que você esteja enriquecendo.
E existe um detalhe ainda mais relevante.
Se o primeiro perder a renda, continuará precisando de R$ 18 mil por mês para sustentar seu padrão de vida. O segundo precisa de apenas R$ 8 mil.
O primeiro depende mais do próprio trabalho para manter a vida que construiu. O segundo tem mais espaço para atravessar imprevistos, mudar de carreira ou fazer escolhas sem tanta pressão financeira.
Essa diferença não aparece na foto do carro, no endereço da casa ou na mesa do restaurante.
Aparece quando a renda para de entrar.
O que fazer com isso?
Você não precisa viver mal para acumular patrimônio. Nem transformar cada compra em uma discussão sobre se vale a pena gastar.
Mas deveria ter clareza sobre três números: quanto ganha, quanto custa sua vida e quanto está efetivamente se transformando em patrimônio.
Se sua renda aumentou nos últimos anos, confira se seu patrimônio cresceu ao menos na mesma proporção.
Se não cresceu, descobrir o motivo é mais importante do que encontrar um investimento que renda um pouco mais.
Pode ser que você esteja gastando demais. Pode ser que tenha assumido compromissos financeiros incompatíveis com seus objetivos. Ou pode ser que esteja acumulando patrimônio, mas nunca tenha parado para medir o progresso.
Cada situação pede uma solução diferente. O primeiro passo é conhecer os números.
Na minha consultoria, parte do trabalho é te ajudar a descobrir o quanto você precisa guardar para construir o patrimônio que você precisa. Depois disso, te ajudo a investir e atingir seus objetivos com segurança.
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Uma renda alta permite construir riqueza. Mas é o que você faz com ela que determina se essa riqueza vai durar ou apenas aumentar sua fatura do cartão.
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Gastar dinheiro para mostrar às pessoas quanto dinheiro você tem é a maneira mais rápida de ter menos dinheiro.
Obrigado pela leitura!
Gustavo Gubert, CFP®
@gustavogubert
