É muito comum meus clientes pedirem sugestões de investimento que podem fazer para os filhos (ou netos).
A pergunta é mais ou menos assim:
“Gustavo, quero colocar uma quantia por mês em algum investimento para meu filho usar para “______” quando completar XX anos. O que você sugere?”
O objetivo quase sempre é fazer um “pé de meia” para pagar a faculdade, um intercâmbio ou para comprar um carro ou imóvel.
Confesso que fico orgulhoso quando isso acontece.
O simples fato de fazer esse planejamento já é meio caminho andado para atingir o objetivo. E fazer isso com antecedência torna seu plano ainda mais viável.
Afinal, quanto antes você começa, menos precisa aportar por mês e mais confortável fica no seu orçamento.
Voltando a pergunta, a minha resposta depende da especificidade de cada cliente. Mas provavelmente vou dizer:
“Vamos fazer um bom plano de previdência e contratar o seguro de vida certo.”
Previdência Privada
Um plano de previdência privada, se aplicado em bons fundos, vai te trazer várias vantagens.
“Mas Gustavo, aplicar diretamente em uma carteira de ações ou em tesouro IPCA+ não é melhor que na previdência?"
As duas estratégias são ótimas. E você consegue acessá-las através dos fundos de previdência!
A diferença é que na previdência você vai ter todas as vantagens abaixo. Que você não teria ao aplicar diretamente nesses ativos.
Vou explicar uma a uma:
🤑 Você vai pagar menos imposto
Além de não pagar o come cotas, escolhendo o plano e a tributação corretas você pode pagar apenas 10% sobre o lucro que teve ao longo do período, ao contrário dos 15% da maioria dos investimentos.
📊 Você pode investir em qualquer estratégia (e mudar quando quiser)
Na previdência você pode investir em qualquer estratégia, de renda fixa a ações. Além disso, você pode “pular” de um fundo para outro sem a necessidade de efetuar um resgate e pagar imposto.
Isso permite que você mude de estratégia ao longo do tempo para se adaptar ao cenário de cada momento.
⚰️ Não entra em inventário
Caso você venha a faltar, o patrimônio acumulado na previdência vai direto para o beneficiário indicado no plano, sem passar por inventário e sem necessidade de pagar o ITCMD.
💳 É uma “conta para pagar”
Você não fica dependendo da sua memória e disciplina (ou falta delas) para realizar os aportes todos os meses. Você recebe o boleto - ou débito em conta, faz o pagamento, e pronto.
Pode não parecer mas, por experiência, digo que essa pode ser uma das melhores vantagens nesse caso. Afinal, sem os aportes constantes, você não atingirá seu objetivo.
Seguro de vida
Ainda não sou pai, mas sei que uma preocupação que todos compartilham é:
“Como vão ficar meus filhos se acontecer alguma coisa comigo?”
É natural ter essa preocupação. E ela deve ser considerada em qualquer planejamento financeiro.
Uma solução barata e eficiente é o seguro de vida.
Fazer um seguro pode garantir a educação e o “dia a dia” dos seus filhos caso aconteça algo com você antes de você acumular o patrimônio que precisa.
Não se trata de deixar herança. Trata-se de garantir o mínimo.
De deixar um valor para seus filhos conseguirem se manter e pagar os estudos até que consigam se virar por conta própria.
Alinhar um bom plano de previdência com o seguro de vida correto vai te dar a tranquilidade de saber que seus filhos terão o suficiente.
E também a certeza de que você estará cumprindo seu papel como pai.
Gustavo Gubert, CFP®
Consultor e sócio da Union Investimentos
